知識產權質押融資風險共擔機制分析——以寧波知識產權質押融資業(yè)務實踐為例

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來源：IPRdaily中文網（iprdaily.cn）

作者：漲老板 IP運營創(chuàng)新實務

原標題：知識產權質押融資風險共擔機制分析——以寧波知識產權質押融資業(yè)務實踐為例

知識產權質押融資業(yè)務是金融機構支持實體經濟的重要手段之一，實踐中，各地政府為了拓展企業(yè)融資渠道，引導銀行開展知識產權質押融資業(yè)務，消除金融機構對貸款風險的擔憂，出臺了多種政策予以支持。通過質押融資風險池政策基金的介入，由基金、中介機構乃至保險公司分擔貸款風險和損失是較為常見的模式。

據報道，2020年寧波市知識產權質押總額超過50億元，其中商標質押金額32.37億元，涉及商標1119件，比2019年幾乎翻了一番。專利權質押登記42家，質押金額21.08億元，質押專利數(shù)共271件。這些成績的背后，寧波市政府推出的融資擴容提質相關政策功不可沒。本文以寧波市知識產權質押融資業(yè)務實踐為例，分析此類型基金如何為知識產權質押融資業(yè)務保駕護航。

一、政策依據

2018年末，寧波市知識產權局印發(fā)《寧波市知識產權質押融資風險池基金管理辦法（暫行）》（甬科知〔2018〕130號），規(guī)定以風險池基金這種不以盈利為目的的政策性擔?；?，來補償金融機構對科技型企業(yè)開展專利質押融資服務時產生的風險損失。寧波市建立知識產權融資項目與企業(yè)名單庫，將一批信用良好、擁有核心技術和自主知識產權、未來發(fā)展前景廣闊的高新技術企業(yè)、專利試點示范企業(yè)等納入其中，為各銀行業(yè)金融機構開展知識產權質押提供參考。業(yè)務世紀開展過程中，具體由質押融資風險池基金、合作金融機構（放貸機構）和評估公司（評估機構）分擔貸款風險。

該基金相關要素如下：

二、運作流程

通過知識產權質押融資風險池基金開展貸款業(yè)務的主要流程如下：

一是風險池賬戶開立。在正式開展業(yè)務之前，質押機構與合作評估機構需在合作銀行開立風險池賬戶，賬戶性質為保證金賬戶，并按照與基金公司等其他主體簽署的合作協(xié)議中約定的出資金額要求，落實相關出資義務。該程序完成后，各方主體才正式開始受理質押融資業(yè)務。

二是企業(yè)發(fā)起申請，符合條件的企業(yè)向基金公司與質押機構提出專利質押申請，并提交相關申請材料。材料包括：項目申請表、企業(yè)基本資料、專利證書、繳納年費證明等。質押機構向合作銀行提供推介名單。

三是機構聯(lián)合盡調，基金公司、質押機構聯(lián)合合作銀行共同開展盡職調查，認為符合條件的，可組織評估機構對專利價值進行評估，并發(fā)起授信審批。

四是三方審貸決策，基金公司、合作銀行及評估機構三方協(xié)商確定質押貸款金額、質押貸款期限等事項，并出具書面決策意見。業(yè)務最終核定的貸款金額、期限以三方審批決策中的孰低值為準。確定業(yè)務要素后，質押機構向合作銀行發(fā)函（風險匹配函），確認業(yè)務納入風險池運作并按照約定由風險池基金承擔部分擔保責任。

五是銀行發(fā)放貸款，合作銀行收到質押機構發(fā)函并審批額度是否超限等事項后完成內部審批，并與質押機構、企業(yè)等主體簽訂質押擔保合同、借款合同等協(xié)議，確認將專利權質押給質押機構并獲得證明文件后，安排貸款發(fā)放。

六是貸后存續(xù)管理，風險池基金管理方面：由質押機構按季度上報新增質押擔保項目情況及已擔保項目的進展情況，每半年提交工作總結及分析報告，開展資金劃轉賠付工作，并在出現(xiàn)險情時上報貸款逾期及催收進展等。信貸存續(xù)期管理方面：合作銀行將質押貸款業(yè)務納入額度總控與臺賬管理，并將貸款執(zhí)行情況定期報送政府部門。實踐中合作銀行會時時關注企業(yè)經營情況，重點關注專利研發(fā)情況和投產情況、資金流向與對象，一旦出現(xiàn)違約情況，向相關主體匯報并啟動預警程序。

三、風控機制

（一）風險池代償與暫停機制

當貸款企業(yè)連續(xù)2個月無法正常還款且經合作銀行確認符合壞賬認定條件時，由合作銀行向質押機構提出書面補償申請，經管理機構核實，報寧波市知識產權局核準確認后，質押機構與評估機構按承擔的風險比例（78%/2%）向合作金融機構支付補償金。實踐中，合作銀行提出書面申請90日后未獲得補償?shù)模献縻y行將根據已簽署的協(xié)議自行從風險池專戶中劃扣補償資金。

當專利質押貸款逾期占已發(fā)放貸款比例超過8%、或風險資金已賠付金額達到風險池基金總額50%時，風險池基金層面暫停新增質押業(yè)務。實踐中合作銀行會要求，在風險池基金不再繼續(xù)代償或余額清零后，需及時調整銀行擔保條件，使自身承擔的風險敞口不因風險池資金歸零而顯著放大。

（二）合作銀行內部預警機制

除風險池基金層面設置的風控機制外，各合作銀行內部也會設置相應預警機制。例如，部分合作銀行會規(guī)定寧波市轄內單一機構知識產權質押融資業(yè)務不良率達到2%時，暫停該機構新增業(yè)務資格，當寧波全轄該業(yè)務不良率達到4%，或風險池已賠付資金達到風險池基金總額50%時，暫停全部新增業(yè)務，待不良率下降后方可恢復。

四、債務處置

合作銀行確認符合壞賬認定條件，并經管理機構核實后，管理機構即可聯(lián)合合作銀行向企業(yè)及其他擔保人啟動債務追償，包括但不限于訴訟、仲裁等方式，相關費用由合作銀行先行墊支。

若成功追討相關資金，追討所得在扣除追討費用后，應根據各方承擔的風險比例進行分配，其中風險池基金所得部分繳入風險池專用賬戶做后續(xù)使用。 若企業(yè)破產或倒閉，或對企業(yè)訴訟且依法裁定執(zhí)行終結以及仲裁機構判決、調解等其他合法裁定執(zhí)行終結的情況下，合作銀行已按照合同及相關法律法規(guī)履行追償程序和義務的，由合作銀行向管理機構提出申請，經管理機構核實后，追償終結。依法追償終結后，質押機構將風險池基金的損失核銷報告按年度報送寧波市知識產權局，經審批后予以核銷。同時，合作銀行將追償終結后的欠款企業(yè)納入黑名單，管理機構可聯(lián)合銀行對其質押標的進行處置，收回的資金在扣除質物處置費用后，用于補償風險池各方損失。

來源：IPRdaily中文網（iprdaily.cn）

作者：漲老板 IP運營創(chuàng)新實務

編輯：IPRdaily王穎          校對：IPRdaily縱橫君

注：原文鏈接：知識產權質押融資風險共擔機制分析——以寧波知識產權質押融資業(yè)務實踐為例（點擊標題查看原文）

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